Przegląd najważniejszych ubezpieczeń w Niemczech.

Jakie ubezpieczenia w Niemczech powinniśmy posiadać? Jakie mamy obowiązek posiadać? Co powinniśmy wiedzieć o ubezpieczeniach podejmując pracę w Niemczech bądź zakładając tu własna firmę (Gewerbe)? Najistotniejsze informacje o najważniejszych ubezpieczeniach w Niemczech znajdziesz w poniższym artykule.

Mówi się, że Niemcy to kraj ubezpieczeń. Statystyczny Niemiec ubezpiecza się częściej i chętniej niż robią to Polacy. Niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe (na przykład ubezpieczenie zdrowotne, OC zawodowe dla niektórych profesji czy ubezpieczenie samochodu…), niektóre powinniśmy posiadać (na przykład OC prywatne – Haftpflichtversicherung), a inne zależą od naszych indywidualnych potrzeb i sytuacji.

Ubezpieczenie OC – Haftpflichtversicherung

Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest najważniejszym ubezpieczeniem dla każdej prywatnej osoby. W Polsce nie cieszy się ono popularnością, w przeciwieństwie do Niemiec, gdzie w 2013 aż 85% gospodarstw domowych posiadało polisę tego typu*! Pomimo, że nie jest obowiązkowe, jest drugim najpopularniejszym ubezpieczeniem w Niemczech zaraz po ubezpieczeniu OC samochodu. Dlaczego jest takie ważne? Z niemieckiego kodeksu cywilnego (bürgerlichen Gesetzbuch) wynika, że za szkody wyrządzone osobom trzecim każdy odpowiada całym swoim aktualnym i przyszłym majątkiem. Oznacza to że wysokość szkody jest nieograniczona i może stać się dla nas poważnym problemem, który może także zaważyć na całej naszej przyszłości.
* źródło: gdv.de

Ubezpieczenie Wypadkowe – Unfallversicherung

Wypadek może przydarzyć się każdemu, nierzadko niespodziewanie. Najczęściej według statystyk przydarza się w czasie wolnym lub w domu (72% wszystkich wypadków). Konsekwencje są często bardzo poważne i niezbędne okazują się pieniądze, np. na dodatkową rehabilitację; na zaklejenie dziury w domowym budżecie z powodu niezdolności do pracy lub na przebudowę domu, mieszkania bądź samochodu tak, aby mogła z nich korzystać osoba niepełnosprawna. Ubezpieczenie wypadkowe pomaga, wypłacając część lub całość sumy ubezpieczeniowej – w zależności od stopnia niepełnosprawności po wypadku. Ubezpieczenie NNW (Unfallversicherung) może zawierać dodatkowe usługi i świadczenia, np.: rentę wypadkową (Unfallrente), pokrycie kosztów ratownictwa (Bergungskosten), odszkodowanie w przypadku śmierci w wyniku wypadku (Leistungen bei Unfalltod), ubezpieczenie od dodatkowego ryzyka jak np. połknięcie trujących substancji (ważne w przypadku dzieci) czy nurkowanie.

 

Ubezpieczenia domu lub mieszkania

Będąc właścicielem nieruchomości w Niemczech powinniśmy posiadać ubezpieczenie OC nieruchomości, które zabezpiecza nas przed kosztami pokrycia szkód rzeczowych i osobowych związanych z naszą nieruchomością, np. spadająca na czyjś samochód dachówka.

Ubezpieczenie Wohngebäudeversicherung zabezpiecza przede wszystkim sam budynek tzw.”mury”, ubezpieczenie Hausratversicherung zabezpiecza nasz dobytek ruchomy, np.: drogi telewizor, biżuterię.

Uwaga! Jeżeli chcemy zabezpieczyć się na wypadek, gdybyśmy na przykład zalali naszego sąsiada, potrzebne będzie nam ubezpieczenie OC – Haftpflichtversicherung (opisane powyżej).

Posiadasz samochód?

Tak jak w Polsce, ubezpieczenie OC samochodu jest w Niemczech obowiązkowe.
Więcej o ubezpieczeniach samochodu oraz przenoszeniu zniżek z Polski w osobnym artykule.

Jakie ubezpiecznia w Niemczech na własną działalność – Gewerbe?

Najważniejsze o czym musisz pomyśleć to pełne ubezpieczenie zdrowotne – Krankenkasse. Jest ono obowiązkowe! W Niemczech istnieją dwa rodzaje kas chorych – prywatne i państwowe. Wybór właściwej Krankenkasse zależy od wielu czynników, nie powinien być podejmowany szybko i pochopnie. Przed ostatecznym wyborem powinniśmy zasięgnąć porady fachowca. Ubezpieczenie emerytalne nie jest obowiązkowe, ale warto zawczasu o nim pomyśleć.
Kolejnym bardzo ważnym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie OC w zakresie prowadzenia działalności gospodarczej (w niektórych branżach nawet obowiązkowe). Korzystamy z niego, gdy np. niecelowo popełnimy błąd w pracy; źle, wadliwie ją wykonamy; gdy wyrządzone zostaną szkody poprzez spadające z rusztowania narzędzie, itp.

Jak już we wcześniejszym podpunkcie dotyczącym Unfallversicherung wspomniałem – wypadki chodzą po ludziach. Nie możemy ich przewidzieć, zaplanować ani uniknąć w stu procentach. Najczęściej też nie myślimy, że mogą nam się przydarzyć ani o ich konsekwencjach, póki nie jest już za późno… Pomino, że wszyscy życzymy sobie z nich nie korzystać, warto posiadać: ubezpieczenie chorobowe, NNW czy Berufsunfähigkeitsversicherung. Zabezpieczą one finansowo naszą przyszłość, kiedy już przydarzy nam się coś złego. Tak jak w przypadku wyboru ubezpieczenia zdrowotnego i tutaj należy także udać się do niezależnego doradcy lub maklera ubezpieczeniowego, który dobierze odpowiednie ubezpieczenie do naszych potrzeb i sytuacji życiowej.

Posiadasz psa lub inne zwierzę domowe?

Na rynku niemieckim istnieje całe mnóstwo różnego typu ubezpieczeń dotyczących zwierząt. Możemy wykupić ubezpieczenie zdrowotne dla naszego kota, psa lub nawet świnki morskiej lub zabezpieczyć się przed kosztami nieprzewidzianych operacji pupila… Jednak najważniejszym ubezpieczeniem, o którym musimy pamiętać, posiadając zwierzę jest ubezpieczenie OC – Tierhalterhaftpflichtversicherung! W 6 Niemiecki Landach jest ono obowiązkowe! Zatem ubezpieczenie to musimy wykupić w: Berlinie, Brandenburgu, Hamburgu, Niedersachsen, Thüringen i od 2016 roku także w Schleswig-Holstein. W Nordrhein Westfalen ubezpieczenie to jest obowiązkowe dla psów, których wysokość przekracza 40 cm. W pozostałych Landach, pomimo że nie jest to nakazane przepisami, warto zakupić Haftpflichtversicherung dla naszego pupila. Może nam to oszczędzić sporo naszych nerwów oraz pieniędzy, kiedy nasz czworonóg postanowi na przykład nieopacznie wbiec na ulicę, udać się w pogoń za kotem nie bacząc na otoczenie, ugryzie innego psa lub osobę, itd.